Как правильно (стать рабом) брать кредит?
Прежде чем взять кредит, надо не только убедиться, что сможешь его выплатить, но внимательно изучить рынок, подобрав наиболее выгодные и подходящие для себя условия. Какие же бывают кредиты, и как снизить процентную ставку и повысить вероятность выдачи?
С положительной или отрицательной процентной ставкой
 Кредит – одна из древнейших форм отношений между людьми. Статьи, регулирующие кредитные отношения встречаются уже в знаменитом Кодексе Хаммурапи. Банки урожая существовали в Древнем Египте, а административные чиновники Империи Инков ссужали населению зерно в голодные годы.
Классическое понимание кредита предполагает оплату заемщиком взятых в долг средств, то есть выплачивание процентов. Хотя существуют и беспроцентные кредиты, то есть ссуда – передача денег или имущества во временное и безвозмездное пользование. Но банки такого рода кредитованием практически не занимаются (разве, что исламские, которые функционируют по своим особым правилам).
В конце XIX века немецкий экономист Сильвио Гезель дошёл до идеи отрицательных процентных ставок, и несколько лет назад на очередной волне финансово-экономического кризиса кредиты с отрицательной ставкой появились в Дании, Швейцарии, Японии и некоторых других странах. Идея в том, чтобы вернуть деньги в реальную экономику, сделав невыгодным их долгосрочное накопление.
 Российские банки выдают кредиты исключительно под проценты. Но вот размер процентной ставки зависит от множества условий.
Целевой или нецелевой?
Целевой кредит – это когда мы сообщаем банку, на что хотим потратить деньги. Как правило, его берут, если хотят купить нечто очень дорогое, например, квартиру или автомобиль. Выдавая целевые кредиты, банки более тщательно проверяют заёмщика, в полном объеме требуют документы, подтверждающие платежеспособность и т.д. Деньги, полученные по такому кредиту, можно потратить только на заявленные цели.
Как правило, целевые кредиты заметно дешевле, так как речь идёт о больших суммах, предполагающих долгосрочное погашение. Кроме того, целевые кредиты, обеспечиваются приобретаемым имуществом. Например, купленный в кредит автомобиль обычно является залогом, поэтому, если отдать деньги не получится, банк заберёт его себе.
Другими словами, риск невозврата целевых кредитов заметно ниже, чем обычных потребительских. Поэтому их сложнее получить – должна быть безупречная кредитная история, но при этом они дешевле обходятся.
Нецелевые потребительские кредиты выдают на любые цели, но это будет меньшая сумма и под больший процент.
Существует также и POS-кредитование – займы, которые предоставляются непосредственно в торговой точке и на конкретный товар, например, на телевизор или стиральную машину. Из преимуществ – быстрота оформления и минимум документов для принятия решения о выдаче. Однако такие кредиты заметно дороже, чем потребительский кредит в банке.
Кредит под залог
Один из факторов, делающих целевые кредиты дешевле для заемщика – залог. Когда вы покупаете квартиру в ипотеку, эта квартира становится залогом по полученному кредиту. То есть, банк заметно снижает риски невозврата.
Однако под залог можно взять и потребительский кредит на любые цели. Тогда сумма и процентная ставка будут зависеть, в том числе от стоимости имущества, которым вы гарантируете банку возврат одолженных средств.
Например, в «Восточном» можно взять кредит под залог автомобиля на сумму до 1 млн рублей и под 19%. Если же обеспечением кредита будет служить ликвидная недвижимость, сумма, которую можно взять в долг, возрастает до 30 млн рублей, а процентная ставка может составить всего 9,9%.
Обеспеченные кредиты заметно дешевле и банки дают их гораздо охотнее, ведь вы гарантируете возврат своей собственностью.
Созаемщик и поручитель
Если вы найдете человека, который готов за вас поручиться, вероятность того, что банк даст денег, будет выше.
Поручитель подпишет договор, согласно которому он обязан полностью погасить ваш кредит, если вы окажетесь неплатежеспособны. Естественно, что на роль поручителя подойдёт тот, кто имеет регулярный стабильный доход и хорошую кредитную историю.
Созаемщик берет на себя еще больше обязательств. Он должен будет выплачивать кредит вместе с вами и полностью разделяет ответственность, тогда как обязательства поручителя начинают действовать только в тому случае, если вы больше не можете платить. Созаемщиками обычно становятся очень близкие люди, например, муж и жена.
Если вы не можете предложить банку ничего, кроме своего честного имени, кредит является необеспеченным. Так как в этом случае велик риск невозврата, выше будет и процентная ставка.
С дифференцированными или аннуитетными платежами?
Большинство кредитов предполагают постепенное погашение, однако есть кредиты, которые можно погасить единовременным платежом. В этом случае вы должны быть точно уверены, что к дате платежа сможете собрать нужную сумму.
В свою очередь, постепенное погашение кредита тоже бывает разным. Такой кредит можно гасить дифференцированными или аннуитетными платежами.
Дифференцированное погашение – это когда основная часть долга выплачивается равными частями каждый месяц, а платеж по процентам постепенно уменьшается. Вы делаете самый большой платеж в первый месяц, а самый маленький – в последний.
Погашение аннуитетными платежами устроено по-другому. Вы платите каждый месяц фиксированную сумму, составляющую часть от всего долга – и основного, и начисленного по процентам. Платеж не меняется и в первые месяцы будет меньше, чем, если бы вы погашали кредит дифференцированными платежами. Однако в конечном итоге, расплачиваясь по аннуитетной схеме, вы заплатите банку больше.
Займы в МФО
Лучше не надо. Правда. Микрофинансовые организации специализируются на кредитных операциях с повышенным риском, поэтому их услуги стоят очень дорого – до нескольких сотен процентов годовых. По новому законодательству задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Но даже несмотря на это ограничение, переплата будет очень большой.
Конечно, у МФО есть и некоторые «плюсы»: они дают деньги быстро и практически всем, толком не проверяя платежеспособность заемщика. Однако кредит на небольшую сумму или кредитную карту с небольшим лимитом сегодня можно получить почти в любом банке, и даже если ваша кредитная история неидеальна. Поэтому лучше потратить чуть больше времени, но взять деньги под меньший процент.
Кредитные карты
Не забывайте о кредитных картах. С их помощью брать в долг у банка можно практически бесплатно – главное уложиться в беспроцентный период кредитования. Как правильно пользоваться кредитной картой и не попасть на деньги мы писали здесь.
Резюмируем
 Чтобы снизить цену кредита и повысить вероятность его одобрения нужно:
● Иметь хорошую кредитную историю;
● Предложить банку залог – это снижает риск невозврата и делает кредит дешевле;
● Найти поручителя или созаемщика;
Целевые кредиты почти всегда дешевле нецелевых, так как выдаются на длительный срок и чаще всего уже имеют обеспечение;
Займы в МФО всегда обходятся слишком дорого;
Аннуитетные платежи удобнее при расчетах, но дороже дифференцированных;
Для займа небольших сумм лучше оформить кредитную карту.
Права на публикацию принадлежат: www.kamforex.ru
|
